मेरे बैंक खाते में पैसे का मालिक कौन है?

आपके बैंक खाते में जमा होने का मतलब है कि आप कुछ शर्तों के अधीन अपने पैसे के साथ बैंक को सौंपते हैं। मुख्य रूप से, बैंकों से अपेक्षा की जाती है कि वे सभी धनराशि पर ब्याज का भुगतान करें जो उनके ग्राहक अपने बैंक खातों में जमा करते हैं, भले ही दरें कितनी कम हों। विशिष्ट तरीकों से आपके धन का उपयोग करने के लिए बैंकों के पास कानूनी रास्ता है। संस्थाएं इसे अन्य लोगों को उधार देती हैं, जिन्हें उच्च दर पर ऋण की आवश्यकता होती है। इस तर्क के आधार पर, इस सवाल पर विचार करना आवश्यक है कि बैंक खाते में जमा धन का मालिक कौन है।

देमानंद जमा

यद्यपि बैंकों को अपने जमाकर्ताओं से धन रखने के लिए कानूनी जनादेश मिलता है, लेकिन उन्हें अपने ग्राहकों को कम से कम पैसे का उपयोग करने के लिए तरीके प्रदान करने की आवश्यकता होती है। बैंक अपने ग्राहकों के साथ इस बात को लेकर असाधारण व्यवस्था में जुट गए हैं कि ग्राहक किस हद तक अपनी जमा राशि का उपयोग कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि कोई आज बैंक खाते में $ 100M जमा करता है, तो हो सकता है कि वह अगले दिन बैंक से संपर्क करे और सभी पैसे वापस लेने के लिए कहे। यह सच है- क्योंकि बैंक हमेशा अन्य उद्देश्यों के लिए धन का उपयोग करते हैं।

इस समस्या को हल करने के लिए बैंकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले तरीकों में से एक मांग जमा की अवधारणा का उपयोग कर रहा है। टर्म डिमांड डिपॉजिट से तात्पर्य उन धनराशि से है जो बैंक अपने ग्राहकों की तत्काल और ऑन-डिमांड निकासी का लाभ उठा सकते हैं। दूसरे शब्दों में, जब बैंक अपने सभी ग्राहकों से जमा राशि जमा करते हैं, तो वे अपने ग्राहकों से तत्काल निकासी की आवश्यकता को संबोधित करने के लिए थोड़े से पैसे अलग करने के लिए बाध्य होते हैं। इस प्रकार, डिमांड डिपॉजिट का उपयोग डिपॉजिटर्स के लिए यह आसान बनाता है कि वे अपने बैंकों को पहले से सूचित किए बिना अपने पैसे का कम से कम हिस्सा एक्सेस कर सकें।

समय जमा

दूसरा, बैंक अपने ग्राहकों को उस धन तक पहुंच प्रदान करने के लिए समय जमा की अवधारणा का उपयोग करते हैं। समय जमा के विचार का सार यह है कि ग्राहक अपने बैंकों को एक सहमति-प्राप्त राशि प्रदान कर सकते हैं और फिर बैंकों को उच्च लाभ वाले वित्तीय उत्पादों में धन का निवेश करने दें। फिर जमाकर्ता उन शर्तों से सहमत होते हैं, जो एक निश्चित अवधि के बाद धनराशि तक पहुंचेंगे। ऐसी व्यवस्था के तहत, बैंकों को अपने जमाकर्ताओं को जमा की मूल राशि और कुछ ब्याज का भुगतान करना चाहिए।

बैंक डिमांड डिपॉजिट की तुलना में समय जमा के लिए अधिक ब्याज का भुगतान कर सकते हैं क्योंकि उनके पास लाभदायक उपक्रमों में धन का निवेश करने के लिए समय और स्वतंत्रता है। इसलिए, बैंक जितना भी पैसा बनाते हैं, वे आपकी जमा राशि का उपयोग कर सकते हैं, आपके लिए यह आसान है कि आप अपनी जमा राशि और अर्जित ब्याज की राशि पर सहमति दें।

यह बताना महत्वपूर्ण है कि आमतौर पर, समय जमा का उपयोग करने का अर्थ है कि एक पैसा एक निश्चित अवधि के लिए खाते में बंद है, ग्राहकों के लिए बैंकों के साथ बातचीत करना संभव है। कुछ मामलों में, ग्राहक अपने बैंकों के साथ सीमित स्तर की तरलता से सहमत हो सकते हैं। इस मामले में, ग्राहकों का दायित्व है कि वे समय की पूरी लंबाई के साथ जुड़े ब्याज का एक निश्चित प्रतिशत वापस कर दें।

भविष्य की जमा राशि

पारंपरिक बैंक कैसे पैसा बनाते हैं?

जब आप शाखा में जाते हैं और खाते में पैसा डालते हैं, तो यह एक डिपॉजिट बन जाता है। इसके साथ ही आप बैंक को कई मामलों में (बचत खाते) में पैसा उधार देने के लिए सहमत हैं, यह पारस्परिक रूप से फायदेमंद हो सकता है। बैंक इस पैसे का उपयोग अपने राजस्व को बनाने के लिए करता है, अगले उधारकर्ता को, अपने आप को, उनकी दर के साथ, पैसा लगाकर। और ग्राहक सेवा और दस्तावेज़ प्रारूपण शुल्क के बारे में मत भूलना। उदाहरण के लिए 0.02% पर उधार लें और 4.35% पर उधार दें।

यदि आप इसके बारे में सोचते हैं तो यह एक बहुत अच्छी योजना है। बैंक लाइसेंस वाली वित्तीय संस्था के पास कानूनी रूप से आपके पैसे से पैसा बनाने का अधिकार है और आपको अधिक धन रखने के लिए प्रेरित करता है। यही कारण है कि बैंक हमेशा बचत खातों में अतिरिक्त जमा के लिए प्रोत्साहन की पेशकश कर रहे हैं। और, यह समझाने में मदद करता है कि पारंपरिक बैंक किसी भी व्यवसाय के सबसे अच्छे भवनों को वहन करने में सक्षम क्यों हैं।

क्या बैंक मेरा पैसा ले सकता है?

यह सवाल कि क्या कोई बैंक आपका पैसा ले सकता है, पारंपरिक बैंकिंग के इतिहास में सबसे पेचीदा लोगों में से एक है। संस्थानों और उनके ग्राहकों के बीच होने वाली कानूनी व्यवस्था के आधार पर, बैंकों को अपने ग्राहकों की सुरक्षा की व्यवस्था करते हुए उनके पैसे की सुरक्षा करनी चाहिए। हालाँकि, ऐसा होता है कि बैंक कई नियमों और शर्तों का उपयोग करते हैं जो किसी को भी भ्रमित कर सकते हैं। कुछ मामलों में, बैंक कानून में एक प्रावधान लागू कर सकते हैं जो आवश्यक रूप से उनके नियमों और शर्तों में स्पष्ट रूप से नहीं कहा जा सकता है। इसलिए, किसी के लिए उन सभी नियमों को समझना मुश्किल हो सकता है जो बैंक अपने ग्राहकों से संबंधित धन रखते समय उपयोग करते हैं।

बैंकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले सबसे आम सिद्धांतों में से एक, जिसे उनके नियमों और शर्तों में खुले तौर पर नहीं कहा जा सकता है, बंद हो रहा है। बंद करने की अवधारणा का अर्थ है कि एक बैंक आपके बचत खाते से दूसरे खातों में पैसा ले जा सकता है और पहले आपकी अनुमति के बिना उनके साथ अपने ऋण का निपटान कर सकता है। इस अभ्यास के आधार पर, कोई यह तर्क दे सकता है कि बैंक आपके पैसे ले सकते हैं।

डिफ़ॉल्ट रूप से ऋण को कवर करने के लिए, बैंक को गारंटर या देनदार के धन को जब्त करने का कानूनी अधिकार है। लेन-देन के दावों के माध्यम से एक लेनदार और एक देनदार के बीच आपसी ऋण का निपटान सेटऑफ के रूप में भी जाना जाता है। इस समझौते के माध्यम से, एक लेनदार अधिक से अधिक राशि एकत्र कर सकता है, जैसा कि वे आमतौर पर दिवालियापन की कार्यवाही के तहत कर सकते हैं। जब एक सेटऑफ़ क्लॉज़ में प्रवेश किया जाता है, तो बैंक ग्राहक की वर्तमान जमा राशि को जब्त कर सकता है।

चेतावनी के बिना मेरा बैंक ब्लॉक कर सकता है?

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि बैंक ग्राहकों के साथ अपने संबंधों को प्रबंधित करने के लिए कानूनों और नियमों की एक संख्या पर भरोसा करते हैं। सबसे विवादास्पद कानूनों में से एक है जो पारंपरिक बैंकिंग संस्थानों का उपयोग अपने ग्राहकों के खातों को अवरुद्ध करने से संबंधित है। आपके बैंक द्वारा आपके खाते और क्रेडिट कार्ड को पहले बिना बताए भी ब्लॉक करना संभव है। बैंक एक कानून का उपयोग कर सकते हैं जो उन्हें ऐसा करने की अनुमति देता है जब वे पर्याप्त रूप से आश्वस्त होते हैं कि प्रश्न में खाते चल रहे हैं या मनी लॉन्ड्रिंग जैसी धोखाधड़ी गतिविधियों में लिप्त हैं। ऐसे मामले में, कोई बैंक लेन-देन से जुड़े खातों को ब्लॉक कर सकता है और उन लोगों को सूचित करने की जहमत नहीं उठा सकता जो अचानक बंद होने वाले खातों के पीछे हैं। इस कानूनी प्रावधान के आवेदन की लब्बोलुआब यह है कि यदि आपके खाते का उपयोग किसी भी तरह से धोखाधड़ी से किया जाता है, तो आपका बैंक इसे अवरुद्ध कर सकता है। बैंक के लिए यह आवश्यक हो सकता है कि आप उनके निर्णय और कार्रवाई से अवगत कराएं यदि ऐसा करने के लिए जाँच को कम करने की राशि नहीं है।

इसके अलावा, पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली आजकल जमाकर्ताओं के लिए एक बीमा प्रणाली का उपयोग करती है। यूनाइटेड किंगडम में, जमा बीमा योजना वित्तीय सेवा मुआवजा योजना (FSCS) के तहत है।

वित्तीय आचरण प्राधिकरण (FCA) और प्रूडेंशियल रेगुलेशन अथॉरिटी (PRA) दोनों ही वित्तीय सेवा क्षतिपूर्ति योजना के नियम बनाने के लिए जिम्मेदार हैं, ताकि यह उन व्यक्तियों को परिस्थितियों में क्षतिपूर्ति करने में सक्षम बना सके जहाँ प्रासंगिक व्यक्ति (जैसा कि 213 (9 में परिभाषित है)। वित्तीय सेवा और बाजार अधिनियम 2000 (अधिनियम)) असमर्थ हैं, या उनके खिलाफ दावे को संतुष्ट करने में असमर्थ हैं; या, ऐसे मामलों में जहां व्यक्ति (उत्तराधिकारी, अधिनियम की धारा 213 (1) (बी) में परिभाषित हैं) ने प्रासंगिक व्यक्तियों के कृत्यों या चूक के लिए जिम्मेदारी संभाली है, जो उत्तराधिकारी असमर्थ हैं, या दावों को पूरा करने में असमर्थ हैं। उन कृत्यों या चूक (अधिनियम का s.213 (1)) पर।

यह योजना, जिसे वित्तीय सेवा और बाजार अधिनियम 2000 द्वारा अधिनियमित किया गया था, जमाकर्ताओं को उन हानियों के विरुद्ध गद्दी प्रदान करने में मदद करता है, जो अपनी जमा राशि के प्रबंधन में बैंकों की विफलता से उत्पन्न हो सकती हैं। यदि किसी कारण से, बैंक अपने जमाकर्ताओं के धन का लाभ उठाने में असमर्थ हो जाता है, तो FSCS जमाकर्ताओं की मदद करने के लिए कदम उठा सकता है। इस योजना को धनराशि जमा करने वाली संस्थाओं से प्राप्त होती है, जिन्हें वैधानिक योगदान देने के लिए मजबूर किया जाता है।

हमारे ब्लॉग के बारे में, अगले लेख में FSCS के बारे में अधिक जानने के लिए!

इस ढांचे की स्थापना के बाद से, एफएससीएस को जो क्षतिपूर्ति की गई थी, वह लगातार बढ़ने पर हुई है। उदाहरण के लिए, 2011/12 की वार्षिक रिपोर्ट और लेखा के अनुसार, संस्था ने ग्लोबल फाइनेंशियल क्राइसिस अवधि के दौरान कुल GBP 26B का भुगतान किया। संस्था ने जमाकर्ताओं को अब तक जितने पैसे का भुगतान किया है, वह पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली में संस्थानों के साथ लेन-देन के दौरान आम लोगों के सामने आने वाले जोखिमों का संकेत है।

7 अपने पैसे की रक्षा के तरीके (बैंक से भी)

पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली की प्रकृति को देखते हुए, अपने पैसे की सुरक्षा के लिए उपाय करना आवश्यक हो सकता है। अपने धन को सुरक्षित रखने के लिए आप कुछ कदम उठा सकते हैं।

  1. अपने ऋण और बचत को अलग-अलग संस्थानों में रखें
    यह सुनिश्चित करना उचित है कि आपकी बचत आपके ऋणों से अलग संस्था में हो क्योंकि बैंक आपके बचत का उपयोग कुशलतापूर्वक कर सकते हैं यदि आपके पास एक विशिष्ट संस्थान में खाते हैं।
  2. बुनियादी साइबर सुरक्षा उपायों का निरीक्षण करें
    सबसे आम उपायों में से कुछ जो आप अपने पैसे को सुरक्षित रखने के लिए देख सकते हैं, उनमें किसी भी उपकरण या नेटवर्क का उपयोग करके अपने खातों में हस्ताक्षर नहीं करना शामिल है। उन उपकरणों की संख्या सीमित करें जिनका उपयोग आप अपने ऑनलाइन खाते तक पहुँचने के लिए करते हैं। साथ ही, जब आप सार्वजनिक वाई-फाई नेटवर्क का उपयोग कर रहे हों तो अपने खाते तक पहुंचने से बचें।
  3. अपने बैंक खाते की प्रतिदिन निगरानी करें
    आपके बैंक खाते में सभी लेनदेन की दैनिक निगरानी आपके पैसे की सुरक्षा का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। यदि आप इसे अपने खाते की गतिविधियों को रोज़ाना ट्रैक करने की आदत बनाते हैं, तो आप आसानी से नोट कर सकते हैं कि आपके बैंक में कोई भी असामान्य लेनदेन हो रहा है और अधिकारियों को सतर्क करने का समय है।
  4. पेपर स्टेटमेंट ट्रैक करें
    आजकल, कई बैंक अपने ग्राहकों से पूछते हैं कि क्या वे पेपर स्टेटमेंट प्राप्त करना चाहते हैं। ग्राहकों को यह विकल्प देना आवश्यक है क्योंकि बहुत से लोग ऑनलाइन बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करने के शौकीन हैं। हालांकि, आपको अपने बैंक से अपने पेपर स्टेटमेंट प्राप्त करने के विकल्प का उपयोग करना चाहिए। आप सभी लेन-देन पर नज़र रखने और संदिग्ध लगने वाली किसी भी चीज़ को फ़्लैग करने के लिए कथनों का उपयोग कर सकते हैं।
  5. अपने खातों को सुरक्षित रखने के लिए 2FA का उपयोग करें
    टू-फैक्टर ऑथेंटिकेशन का उपयोग करने से आपकी व्यक्तिगत जानकारी को सुरक्षित रखने में मदद मिल सकती है। जब भी आप ऑनलाइन और मोबाइल बैंकिंग एप्लिकेशन का उपयोग कर रहे हैं, तो सिस्टम को सक्रिय करना याद रखें ताकि धोखेबाजों के लिए आपके बैंकिंग विवरण तक पहुंचना लगभग असंभव हो जाए।
  6. अपनी बैंकिंग की जानकारी अपने पास रखें
    धोखाधड़ी करने वाले लोग अपनी बैंकिंग जानकारी को आत्मसमर्पण करने के लिए अप्रशिक्षित व्यक्तियों को बहकाने के लिए विभिन्न तरीकों का उपयोग करते हैं। लोगों के लिए लंबे समय से ईमेल प्राप्त करना बहुत आम बात है जो एक अच्छी तरह से स्थापित वित्तीय संस्थान से आता है। संदेशों की लब्बोलुआब यह है कि प्रेषक को आपके पैसे की सुरक्षा के लिए एक कथित प्रक्रिया को पूरा करने के लिए आपकी व्यक्तिगत जानकारी की आवश्यकता होती है। ऐसे संदेशों के प्रेषक धोखेबाज होते हैं जो आपकी बैंकिंग जानकारी के लिए आपका घोटाला कर रहे हैं।
  7. एक ऐसा बैंक चुनें जिसकी एक उत्कृष्ट प्रतिष्ठा हो
    एक पारंपरिक बैंक प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है जिसकी आजकल एक उत्कृष्ट प्रतिष्ठा है। एक रिपोर्ट के अनुसार, कई लोग यह नहीं मानते हैं कि पारंपरिक बैंक अपने ग्राहकों के साथ सर्वोत्तम तरीके से व्यवहार करते हैं। बड़े साधारण बैंकों के खिलाफ कुछ चिंताएँ यह हैं कि वे जानबूझकर अपने ग्राहकों और जनता को सारी जानकारी देने में विफल रहते हैं।

201ब्रिटेन के बैंकों ने ग्राहक सेवा 2018 पर रैंकिंग की

प्रतियोगिता और बाजार प्राधिकरण ने बैंकों को वर्ष में दो बार ग्राहक रेटिंग प्रकाशित करने का आदेश दिया।

"पहली बार, लोग अब उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवा की गुणवत्ता पर बैंकों की तुलना करने में सक्षम होंगे, और यदि वे अपने पैसे के लिए सबसे अधिक प्राप्त कर रहे हैं या कहीं और बेहतर कर सकते हैं तो न्यायाधीश।"
एडम लैंड, प्रतियोगिता और बाजार प्राधिकरण में वरिष्ठ निदेशक।
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