PSD2 यूरोपीय संघ सीमाओं के बिना

PSD2 बैंकिंग उद्योग के लिए एक विघटनकारी शक्ति है और रहेगा। इस संशोधित भुगतान सेवा निर्देश के कार्यान्वयन से बैंकों के ग्राहकों का एकाधिकार बनाने का वादा किया जाता है, जहां तक ​​उनकी खाता जानकारी और भुगतान सेवा अतीत की बात है। यह उन सभी प्रतिभागियों के लिए एक स्तर का खेल मैदान बनाकर हासिल किया गया है जो वित्तीय सेवाओं की पेशकश करने में रुचि रखते हैं।

हालांकि, यह बैंकों की आवश्यकता को समाप्त नहीं करता है। पर्याप्त अनुपालन, साथ ही साथ बुनियादी ढाँचा जो बाजार में नए प्रवेशकों के लिए अत्यधिक है, बैंकों के अस्तित्व को निर्धारित करता है। PSD2 पहले से मौजूद बैंकों और वित्तीय सेवाओं की पेशकश करने वाले गैर-बैंकों के बीच संबंधों को बढ़ावा देता है। बैंकों द्वारा प्रदान किए गए खुले अनुप्रयोग कार्यक्रम इंटरफेस (एपीआई) के माध्यम से; नए प्रवेशकर्ता व्यवसाय का संचालन कर सकते हैं और साथ ही बैंकिंग अनुभव को आकार दे सकते हैं।

हमारे एपीआई

यूरोपीय आयोग एक ऐसा क्षेत्र बनाना चाहता है जो सीमाओं से सीमित न हो। PSD2 पूरी तरह से सफल होने के लिए, वित्तीय सेवाओं के लिए एकीकृत यूरोपीय बाजार की प्राप्ति की आवश्यकता है। हालाँकि, इसे प्राप्त करने के लिए थोड़ा और प्रोत्साहन की आवश्यकता होगी क्योंकि यूरोपीय उपभोक्ता अन्य यूरोपीय संघ के देशों से बैंकिंग उत्पाद खरीदने के प्रति अनिच्छुक हैं। ईवीआई के अनुसार, जहां तक ​​3% उपभोक्ताओं ने हमारी सीमा पार से खरीदारी की है, जहां तक ​​बैंकिंग उत्पादों का संबंध है।

इसके अतिरिक्त, यूरोपीय संघ के देशों के 80% उपभोक्ताओं ने कहा कि वे सदस्य राज्यों से वित्तीय उत्पाद खरीदने पर विचार नहीं करेंगे। यूरोपीय आयोग द्वारा किए गए सर्वेक्षण ने पहचान की कि इस दावे का कारण यह है कि उपभोक्ता अपने देश में आवश्यक सभी वित्तीय उत्पादों को खरीद सकते हैं, इस तथ्य के अलावा कि वे ऐसा करना पसंद करते हैं।

इसके बावजूद, विशेष रूप से यूरोपीय वित्तीय बाजार में नए प्रवेशकों के लिए निर्देश से अपार संभावनाएं हैं। वित्तीय सेवाओं के लिए यूरोपीय बाजार को एकजुट करने के लिए यूरोपीय आयोग से दृढ़ प्रतिबद्धता के साथ, PSD2 भी तीसरे पक्ष के प्रदाताओं को यूरोपीय संघ के क्षेत्र में जहां भी वे अपने घरों में लाइसेंस प्राप्त करते हैं, अपने संबंधित वित्तीय द्वारा संचालित करने का अवसर प्रदान करते हैं। अधिकारियों। नवोन्मेष के माध्यम से बाजार को अधिक पारदर्शी बनाने के लिए संशोधित निर्देश द्वारा बनाए गए ये अवसर।

बैंक अब केवल बैंकों के खिलाफ प्रतिस्पर्धा नहीं करेंगे, बल्कि हर कोई वित्तीय सेवाओं की पेशकश करेगा।

PSD2 के कार्यान्वयन से वित्तीय स्थान में विविधता, प्रतिस्पर्धा में वृद्धि और औसत कीमतों में कमी की उम्मीद है। निर्देश में वर्णित खुला बाजार यह सुनिश्चित करेगा कि उपभोक्ता ईयू और ईईए के भीतर इन लाभों का आनंद लेंगे।

PSD2 क्या है?

भुगतान मूल्य श्रृंखला को बाधित करने के लिए संशोधित भुगतान सेवा निर्देश उद्देश्य, जैसा कि लंबे समय से ज्ञात है। यूरोपीय आयोग निर्देश के माध्यम से यूरोपीय संघ और ईईए के भीतर नवाचार में सुधार करने का इरादा रखता है, साथ ही साथ क्षेत्र के भीतर भुगतान में प्रतिस्पर्धा, नवाचार और पारदर्शिता भी चलाता है। निर्देशन में पहले भुगतान सेवा निर्देश (PSD) की तुलना में एक व्यापक दायरा है, जिसने परिचय पर अवांछनीय परिणामों का सामना किया।

निर्देश, जिसे 2016 में पेश किया गया था और उम्मीद है कि 2019 तक इसे पूरा करने और कार्यान्वयन के लिए तैयार किया जाएगा, इसे तीसरे पक्ष के वित्तीय प्रदाताओं और पहले से मौजूद बैंकों के बीच संबंधों को बढ़ावा देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। प्रभावी रूप से ये तृतीय पक्ष प्रदाता, अपने उत्पादों को बुनियादी ढाँचे के ऊपर विकसित करने की स्वतंत्रता रखते हैं, जो बैंकों द्वारा प्रदान किया जाता है-जो प्रदाताओं को ऑनलाइन खाते में विनियमित और सुरक्षित पहुंच प्रदान करता है, और उनकी सहमति से बैंक के ग्राहकों की भुगतान सेवाएं प्रदान करता है।

इन खातों की पहुंच एप्लिकेशन प्रोग्राम इंटरफेस (एपीआई) के उपयोग के माध्यम से संभव है, जिनकी पहुंच को उनके संबंधित बैंकों द्वारा सुविधा और विनियमित किया जाता है। इनमें दो अलग-अलग सेवाएं दी गई हैं जो तीसरे पक्ष द्वारा प्रदान की जाती हैं।

  • भुगतान की पहल सेवा प्रदाता (PISP) ​​- तृतीय पक्ष धारक के खाते से सीधे ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म या लाभार्थी को भुगतान शुरू कर सकते हैं। इस मामले में, तीसरे पक्ष के प्रदाता व्यापारियों, परिचितों, बैंकों, फिनटेक कंपनियों, बड़े व्यापारियों और बहुत कुछ शामिल करेंगे।
  • खाता सूचना सेवा प्रदाता (AISP) - तृतीय पक्ष ग्राहक के खाते की जानकारी जैसे कि उनके लेनदेन का इतिहास और खाता शेष प्राप्त कर सकते हैं। बैंक, फिनटेक कंपनियां और गैर-पारंपरिक वित्तीय सेवा कंपनियां तीसरे पक्ष के प्रदाताओं में से हैं जो इन खाता सूचना सेवाओं की पेशकश करेंगे।

कैसे PSD2 वित्तीय परिदृश्य को आकार देता है

वित्तीय परिदृश्य में बहुत लंबे समय तक बैंकों का प्रभुत्व रहा है जो ग्राहक आधार के लिए एक दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करते थे। इन बैंकों ने कई वर्षों तक अपने बुनियादी ढांचे को विकसित करने के लिए यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे यूरोपीय संघ और ईईए में वित्तीय परिदृश्य के भीतर प्रासंगिक रहें। हालांकि, PSD2 ग्राहकों के एकाधिकार और परिणामी राजस्व के लिए एक गंभीर खतरा है जो इन यूरोपीय बैंकों का आनंद ले रहा है।

हालाँकि, ये परिवर्तन अपरिहार्य हैं और जितनी जल्दी उन्हें अवलंबी बैंकों के लिए बेहतर अपनाया जाता है। खुदरा बैंकिंग में व्यापक परिवर्तन के परिणामस्वरूप मोबाइल उपकरणों से अधिक से अधिक लेनदेन हो रहे हैं। यह, वास्तव में, मांग करता है कि वास्तविक समय और व्यक्तिगत भुगतान को अपनाया जाए। भौतिक, व्यक्ति-से-व्यक्ति की बातचीत और अंत में ऑनलाइन बैंकिंग से बैंकिंग प्रणालियों के विकास ने यह सुनिश्चित किया कि वे अपने उत्पादों को बेचने वाले ग्राहक आधार के लिए यथासंभव प्रासंगिक बने रहे। मोबाइल के आगमन और वास्तविक समय के भुगतान ने भी बैंकों के शोषण के लिए एक अलग अवसर पेश किया। ब्रिटेन में पिछले दस वर्षों से मोबाइल बैंकिंग पैठ बाजार में प्रवेश करने वाले उपकरणों की संख्या में वृद्धि के साथ लगातार विकास वक्र दिखाती है। यह बैंकों द्वारा उनके द्वारा डिज़ाइन किए गए विभिन्न अनुप्रयोगों के साथ अधिक ग्राहकों तक पहुंचने के लिए एक सकारात्मक छलांग है।

संशोधित भुगतान सेवा निर्देश (PSD2) बैंकिंग क्षेत्र में नवीन तकनीकों को अपनाने की आवश्यकता के साथ-साथ अन्य कारकों जैसे वित्तीय स्थान के भीतर बढ़ती प्रतिस्पर्धा, प्रौद्योगिकी में उन्नति और इंटरचेंज फीस के कैपिंग की आवश्यकता को स्वीकार करता है। इस प्रकार, निर्देश को एक खुले बाजार की पेशकश करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जहां वित्तीय बाजार में असंगत बैंक और नए प्रवेशकर्ता दोनों अपनी सेवाओं का संचालन कर सकते हैं।

यह यहां है जहां बैंकों के लिए खतरा आता है। किसी खाते (एक्सएस 2 ए) की पहुंच की ओर धक्का और खुले एपीआई की ओर जाने वाला एक रास्ता बैंकों और उन ग्राहकों के बीच संबंध के लिए एक मूलभूत बाधा का परिचय देता है। एपीआई के माध्यम से ग्राहक के खाते की जानकारी तक तीसरे पक्ष के प्रदाताओं को पहुंचाने से, बैंकों और ग्राहकों के बीच संबंध धीरे-धीरे ख़राब हो जाता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह बैंक ग्राहकों के साथ बातचीत करने के लिए जबरदस्त विकल्प खोलता है जब उनके भुगतान / वित्तीय लेनदेन को संभालने की बात आती है।

अभी के लिए, केवल एक पहलू है जो फिनटेक - ट्रस्ट की धीमी प्रगति है। सभी बैंक संकट और उपभोक्ताओं के पारंपरिक बैंकों में नाराजगी के साथ, समुदाय सावधानीपूर्वक अपनी नई संभावनाओं को चुनता है। लेकिन एटम बैंक, मोंज़ो, रेवोल्यूट, एन 26 जैसी कंपनियों की बड़ी सफलता ने हमें दिखाया, कि समुदाय परिवर्तनों के लिए तैयार है।

मोन्जो के होमपेज पर एक काउंटर है जो कहता है कि इसमें 948,908 हैं
यूरोपीय N26 1 मिलियन खातों तक है
उल्टा सूचित करें कि इसमें 2 मिलियन हैं।

बैंक PSD2 से परिवर्तनों को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं

निर्देश को लागू करने का निहितार्थ, हालांकि, बैंकों के संचालन और राजस्व प्राप्त करने के लिए अलग-अलग रास्ते प्रदान करता है। पहली मिसाल है ओपन बैंकिंग जो बैंकों को इनोवेटिव होने का मौका देती है और उन प्रोडक्ट्स के साथ आती है जो इस प्रक्रिया में खुद के लिए रेवेन्यू क्रिएट करते हुए मार्केट में नए एंट्रेंस के जरिए ऑफर किए जा रहे लोगों को टक्कर दे सकते हैं। बैंकों के लिए परिदृश्य में आने वाले बदलावों के साथ आने वाले खतरों को समझना और यह परिभाषित करना कि बैंक कितने प्रासंगिक रहेंगे।

शुरू किए गए परिवर्तनों को अपनाने से बैंकों को विभिन्न रास्तों से राजस्व आकर्षित करने में मदद मिलेगी। एपीआई एक्सेस के मुद्रीकरण के माध्यम से तीसरे पक्ष के प्रदाताओं को राजस्व का नुकसान वसूली योग्य है। ओपन एपीआई का उपयोग भुगतान खाते के लेन-देन और PSD2 के अनुसार जानकारी को संतुलित करने के लिए प्रतिबंधित है। बैंक इस पर लाभ उठा सकते हैं और उन सभी विस्तारित सुविधाओं पर मुद्रीकरण कर सकते हैं जो वे अपने एपीआई पर जोड़ते हैं जैसे मनी ऑर्डर का निर्माण।

एक और तरीका है कि बैंक PSD2 को भुनाने और अपने लिए राजस्व आकर्षित करने के लिए दौड़ में शामिल होने के साथ-साथ अपने ग्राहकों को PISP और AISP दोनों सेवाओं की पेशकश कर सकते हैं। इन सेवाओं को स्थापित करने से बैंकों को एक ही मंच पर सभी बैंकिंग सेवा प्रदान करने का अवसर मिलता है, और यह एक बेहतर ग्राहक वफादारी में बदल जाएगा। इसके अतिरिक्त, बैंकों के पास अतिरिक्त सेवाओं जैसे कि लेखा प्रणालियों और अन्य नकदी प्रवाह प्रबंधन प्रणालियों के एकीकरण के साथ मुद्रीकरण करने की क्षमता भी होगी।

आगे बढ़ने का रास्ता

बैंकिंग में एपीआई का इस्तेमाल कोई नई बात नहीं है। रिटेल बैंकिंग को कारगर बनाने और तेज विकास दर हासिल करने के लिए ज्यादातर चुनौती देने वाले बैंक पहले ही एपीआई के इस्तेमाल का लाभ उठा चुके हैं। चैलेंजर बैंक आमतौर पर फिनटेक कंपनियां हैं जो अपने ऑपरेशन में प्रौद्योगिकी और सॉफ्टवेयर के उपयोग को रोजगार देती हैं।

बैंकों के लिए एक अन्य संभावित विकल्प उनके लिए बुनियादी ढांचे के निर्माण के लिए अन्य कंपनियों का उपयोग है। व्यापक प्लेटफार्मों के माध्यम से, ग्राहकों को एक ही आवेदन से उनके विभिन्न बैंक खातों तक पहुंच दी जा सकती है। हमारी कंपनी के पास निकट भविष्य में अपने ग्राहकों को इस तरह की सेवा की उपलब्धता सुनिश्चित करने के लिए विकास चल रहा है। बैंक डिजिटल वित्तपोषण में माहिर है और उनके सिस्टम के माध्यम से एक PSD2 अनुरूप सेवा प्रदान करता है। अत्याधुनिक प्रौद्योगिकी और बॉयोमीट्रिक्स और मशीन सीखने जैसे अत्याधुनिक नवाचारों के उपयोग के साथ, बैंक अपने उपयोगकर्ताओं को एक अनुभव प्रदान कर सकता है जो है

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